新冠肺炎疫情对商业银行的影响及对策
摘 要：新冠肺炎疫情是二战以来最重大的公共卫生事件，给我国经济社会发展造成巨大冲击。疫情给商业银行带来不利影响的同时，也提供了新的发展机遇。在“后疫情”时期，国家应该从宏观层面积极采取措施支持银行发展，商业银行也应进一步加快改革转型发展，充分激发经营活力，不断扩张增收空间。
关键词：新冠疫情;商业银行;影响;建议
新冠肺炎疫情是二战以来最重大的公共卫生事件，给我国经济社会发展造成巨大冲击，对商业银行也带来不小的冲击，风险总体可控，我国经济长期向好基本趋势仍将延续。在国家进入新发展阶段，商业银行要积极适应“后疫情”新要求，在守好基本盘的基础上，积极加快科技创新、加快数字化转型、创新服务模式，推动银行业高质量发展。
一、新冠肺炎疫情总体发展情况及主要特点
新冠肺炎疫情自暴发以来，成为二战后影响全球最重大的公共卫生事件。2021年截至4月26日8时50分，全球累计确诊147，675，671例，全国累计报告确诊病例103，481例，现有确诊病例529例，境外输入5590例;其中美国确诊32，824，416例，病死率1.8%。
部分国家，将疫情防治进行政治化操作，导致疫情进一步蔓延，给本国公民生命健康、经济社会发展均造成了预期以外的更多影响。在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，我国始终坚持人民至上、生命至上的原则，万众一心、顽强拼搏，充分调动各方面力量，举全国之力，打响了疫情防控阻击战、歼灭战，第一时间控制了疫情蔓延，疫情防控取得重大战略成果。在疫情缓和、得到控制后，针对形势变化及时调整防控策略，建立起常态化的防控机制，最大限度保护了人民生命安全和身体健康，为恢复生产生活秩序创造必要条件。2020年下半年，我国逐渐控制住新冠疫情，多地病例清零，全国范围内复工复学。截至2021年4月24日24时，31个省（自治区、直辖市）和新疆生产建设兵团报告新增确诊病例13例，均为境外输入病例（上海9例、福建3例、天津1例）;无新增死亡病例;新增疑似病例2例，均为境外输入病例（均在上海）。
截至目前，新冠肺炎疫情发展态势呈现一些新特点。主要有：
一是全球进入了新冠疫情时代。随着美国、英国、意大利等西方国家开始疫情流行，尤其是美国特朗普政府抗疫不力导致疫情在美国大面积暴发蔓延的发展，新冠肺炎疫情逐渐波及美洲、欧洲、大洋洲、非洲大陆，世界主要国家均有疫情暴发。其中美国疫情最为严重，截至2021年4月26日9時25分更新数据显示，美国当日新增53，129人，累计32，824，389人，治愈25，379，831人，死亡586，152人。
二是疫情短时期内呈持续蔓延态势。中国较好地控制了疫情，国内已经连续多日没有本地新增病例。据专家预算，今后小范围疫情偶发或将成未来常态，后续压力主要来自境外输入;欧美等国家日新增病例仍处于高位阶段，最近印度疫情更是形势相当严峻，日增确诊病例突破30万例。在当地时间2021年3月1日，世卫组织举行新冠肺炎例行发布会，世卫组织卫生紧急项目负责人迈克尔·瑞安表示，年底前结束疫情的想法是不现实的，现在还为时尚早。目前世卫组织的关注焦点是尽可能控制病毒传播，以避免病毒出现变异，同时减少需要就医的病例。钟南山院士在清华大学与布鲁金斯学会共同举办“中美新冠疫情防控与治疗合作”论坛表示，全球群体免疫需至少2年、3年，甚至更长。
三是疫情对经济社会发展产生了深远的影响。因为新型冠状病毒肺炎具有传染性强、潜伏期长的特点，防控工作难度较大，国家采取果断措施，诸如限制人口流动、禁止人员集聚活动、影院人流聚焦场所关闭暂停营业、疫情严重地区停工停产等，以及一米线间隔等防控措施。这些防控措施有力地隔断了病毒传播、让疫情得到较好控制，但这些疫情防控措施及后期常态化防控措施对正常经济活动造成了影响，在湖北等疫情严重地区2020年第一季国民经济部分行业出现了停摆，对旅游等众多行业形成了巨大冲击。
二、新冠疫情对商业银行的双重影响分析
在国际国内形势本就越来越复杂的情况下，新冠疫情的暴发成为了影响经济发展的新的叠加因素，对经济社会诸多领域运行停摆，对经济运行的重要参与者商业银行更是造成了新的冲击，银行及其客户均面临着新的巨大压力。危机中有新机，新冠疫情也为商业银行发展提供了新机遇。具体到商业银行的影响主要表现为以下几个方面：
1.负面影响
（1）大幅度增加刚性支出，进一步加重财务负担
在新冠疫情暴发的背景下，在期初疫情严重地区，如年初的湖北及后期偶发地区，如黑龙江、北京、辽宁以及河北石家庄、云南瑞丽等地区，除基本公共医疗、食品等行业外，包括银行等其他各行业均处于关停业或半营业状态，商业银行的营业网点直接停工停产，线下业务全部停止。在未发生疫情病例地区，为防止疫情扩散、新增病例，经济社会各行业均严格按照防疫相关要求采取限制人流量、间隔一米线、非接触经营、及时消毒等各项防疫措施，各商业银行经营业务活动因此受到限制、业务量急剧减少，顾客也出于担心感染等顾虑，也减少来营业厅办理业务。但与之对应的工资支出、其他固定成本、日常的运转支出等刚性支出并没有减少，恰恰相反，为了防疫情扩散而采取的措施需要安排新人员、加强消毒等却增加了防疫项目新的支出。这些无形中均增加了一般商业银行的各项财务负担。
（2）营收能力减弱，经营风险增加
商业银行的重要收入来源是存贷利息差收入及其他手续费。疫情期间，国家经济社会活动受到加大打击，经济社会活动急剧减少。为了刺激经济社会发展、复工复产，世界各国都采取了刺激经济发展的多种政策措施，如实施积极财政支持、实施宽松的货币政策，包括降息降准等。中国人民银行通过价格上前瞻性引导中期借贷便利和公开市场操作中标利率下降 30 个基点，带动市场利率中枢下行，一 年期贷款市场报价利率（LPR）;同步下行启动并顺利完成存量浮动利率贷款定价基准转换，积极推广运用 LPR，坚决打破贷款利率隐性下限，促进利率传导效率明显提升，实际降低了贷款利率。对应的商业银行的存贷利息差收入自然下降。2020年6月1日，中国人民银行会同相关部门发布《中国人民银行银保监会财政部发展改革委工业和信息化部关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》（银发〔2020〕122号）和《中国人民银行银保监会财政部发展改革委工业和信息化部关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》（银发〔2020〕123号）。截止至 2020 年末，全国银行业金融机构共对 7.3 万亿元贷款本息实施延期。此项政策的实施将使商业银行的营收后延。受疫情影响，众多中小企业停工停业，抗风险差的甚至破产，进一步降低了一般性商业银行的收益，增加了经营风险，将商业银行置于不利的境地。尽管国家也实行了对银行的刺激与支持政策，但总体上商业银行仍是处于相对不佳的位置。
（3）资产质量下降，不良贷款率上升
如前所述，在疫情冲击的情况下，银行的客户需要防控疫情、面临停工停产等，直接导致了客户减收增支，按时还款能力下降，从而延展为商业银行贷款回收出现问题。若干银行客户按时归还贷款、继而破产的话，则造成银行的存量资产变为呆账坏账，推高了银行的不良资产水平。商业银行的客户主要分为个人、法人、政府三类。疫情对三类银行客户均造成了巨大影响，具体表现为个人失业、法人企业停工停业、政府项目停工、无法按时完工等，最终均是造成资金积压、流动迟滞，商业银行贷款无法按时回笼、不良贷款上升的结果。2019年末商业银行不良贷款余额24，135亿元，不良贷款率1.86%，较年初增加0.03个百分点，属于小幅上升。截至2020年6月末，不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿，不良贷款率2.1%，比年初上升0.08个百分点。部分地区，全国政协委员、央行副行长陈雨露表示，2020年大型商业银行的普惠小微企业贷款将会增长30%以上。部分北方地区仍处于高位，甘肃、大连和吉林的不良贷款率分别高达6.74%、5.49%、3.09%。因政策性贷款快速增加，新增部分资产的不良率会延后显现。银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上说：“2020年，银保监会开始加大不良贷款处置力度，全年共处置不良资产3.02万亿。”处置不良资产与往年有大幅增加，也从侧面反映了银行不良资产规模状况。
2.正向影响
在一定的意义上来说，疫情提供商业银行的新机遇。
一是为银行数字化创新提供新动力。疫情防控导致人员到银行实体店减少倒逼着银行开展线上业务。这与2003年“非典”疫情改变用户交易行为、从而不受时空限制的非接触交易方式青睐相似。此次疫情给银行的网上银行业务、手机银行业务等线上服务、云上服务一个绝佳的发展窗口期。根据麦肯锡的实践经验，成功的数字化营销能让银行销售生产率提高20%;客户流失率下降25%;交叉销售成功率提高160%;银行整体运营效率和业务表现也会显著提升，年收入增长35%。由此，商业银行、包括中小银行要根据实际场景加快业务服务的数字化转型，以扩展自身增值空间、立于不败之地。
二是因防疫及防疫背景下产生的信贷新需求成为银行发展的新空间。疫情是一场灾难，也是一场大考。经过此次疫情灾难考验，从国家到个人，都意识到了我们的经济社会还存在不同程度的问题，如应急队伍、医疗卫生建设均存在短板，人们健康意识、防护意识均有弱项，从大企业到中小企业的企业战略、运营都还存在问题，线上服务、远程教育、云上会议等等均有很大差距，急需加强。对弱项、短板的高度重视，必将催生出更多公共卫生、医疗体系、防疫物资等更多融资需求。疫情暴发初期部分企业调整战略，重新设计生产车间、增设口罩等防疫物资生产线，以及检测因子试剂、疫苗爆发性增长需求，均离不开银行资金的大力支持协同。居家隔离延伸出的远程办公、网络娱乐、线上服务等新型服务业必将产生较大的新增信贷需求。国家支持银行发展的发展政策，如对金融机构、对小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税等，也让银行得以瘦身发展、轻装前进。
总体看，新冠疫情给企业、银行带来了相当大的负面影响，对经济社会均造成了巨大冲击，但影响仍在整体可控范围。作为特殊外部影响因子，疫情对我国经济社会影响主要集中在2020年一、二季度，没有改变我国经济长期向好的趋势，更不会动摇我国经济发展的根基。我国2020年国内生产总值同比增速2.3%，2021年预定目标设定6%以上都是明证。并且从长远发展来看，此次疫情也为商业银行转型、进入高质量发展提供了新契機、新通道。
三、“后疫情”时期商业银行发展建议
现在我国将全面贯彻新发展理念，构建新发展格局，进入新发展阶段，国际国内双循环经济发展模式雏成，商业银行也将面对更加复杂的经济社会形势，必须把握好新机遇，要及时调整工作思路、措施和节奏，加强风险研判与防治，稳步推动银行进入高质量发展新阶段。
1.宏观层面
一是财政政策实施积极的财政政策，继续加大支持经济社会发展力度。在原有出台措施助力疫情防控工作的基础上，除延续原有优惠扶持的外，继续加力出台新的提质增效、优化结构新措施，有针对性地减税降费支持经济社会主体减轻负担。对商业银行业，要继续对疫情专项再贷款及增值税、合同印花税免征等优惠;同时设立专项资金支持对银行降低信贷成本、鼓励银行高质量发展、鼓励银行积极处理不良资产。
二是货币政策实施稳健的货币政策要灵活精准、合理适度，持续加大流动性投放。把服务实体经济放到更加突出的位置，处理好恢复经济与防范风险的关系。保持流动性合理充裕，保持宏观杠杆率基本稳定。创新供应链金融服务模式，优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低，继续引导金融系统向实体经济让利，做到小微企业融资更便利，综合融资成本稳中有降。
三是产业政策支持科技创新驱动，全力支持中小微企业等实体经济发展。进一步解决中小微企业融资难题，延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策，加大再贷款、再贴现支持普惠金融力度。引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向科技创新、绿色发展，更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情持续影响行业企业给予定向支持。
2.微观层面
一是商业进一步加快改革转型发展，充分激发经营活力，提升服务实体经济质效。从完善公司治理机制入手，深化改革，推动股权结构实现多元化，提升体制机制运行能力水平。继续从加强党的领导和党的建设、加强董事会建设、规范高管层履职发力，突出监事会功能，持续改进公司治理。与新时代要求同步、同频，时刻对标对表，助力实体经济发展，在时代发展大潮中发挥银行职能作用，保持经营活力，提振营收能力水平。
二是在守好传统业务收入盘的基础上，加快金融科技创新，不断扩张增收空间。首先，加大传统中间业务投入，积极提升优质服务水平，不断巩固银行手续费及佣金净收入等传统中间业务增收主导地位。其次主动适应后疫情时代特点，转型转向，充分利用“物联网+”、“5G+”智能等信息化技术，加快银行数字化创新发展，提供优质线上服务水平，培育营收新亮点。最后，要积极探索建设打造服务创新创业企业的金融新生态，为符合时代新要求的优质创新企业提供覆盖其生命周期的全方位综合金融服务，加大理财、托管、投行业务等非传统中间业务工作力度，拓宽银行增收发展新空间。
三是积极适应后疫情时代要求，牢牢把握风险管控关键，持续提升银行风险内控能力水平。始终坚持将资产质量作为硬约束，要勇于承担社会责任，更要注重盈利水平，强化全流程监管。严把关键环节，加强客户风险监控，建立疫情资产质量台账，防范行业风险积聚。合理计提贷款损失准备，做好风险对冲工作，加快不良清收。针对客户风险态势与情形，实行精准施策、分类施策，优化服务措施，稳定客户关系，共度时艰，达到提升行域资产质量目的，确保风险平稳可控，持续提升风险管理水平。
当前，在全球都在积极打疫苗、构建人群免疫的背景下，及时接种疫苗成为防治疫情的一项重要工作。商业银行要积极响应号召，积极组织业内工作人员，及时接种疫苗，为构建免疫长城、推进经济社会发展做出应有贡献。
参考文献：
[1]百度新型冠状病毒疫情实时大数据报告.https：//voice.baidu.com/act/newpneumonia/newpneumonia/？from=osari_pc_3.
[2]中华人民共和国卫生健康委员会卫生应急办公室.截至3月6日24时新型冠状病毒肺炎疫情最新情况.http：//www.nhc.gov.cn/xcs/yqfkdt/202103/2f9c882a5ac34d98872533ed7fae9705.shtml.
[3]關注！世卫称“年底结束疫情不现实”，钟南山最新发声….2021-03-02，澎湃新闻.多彩贵州网：https：//m.thepaper.cn/baijiahao_11526622.
[4]中国人民银行货币政策分析小组.中国人民银行货币政策执行报告-2020年第四季度.2021-02-08.
[5]中国银行业协会.《2020年度中国银行业发展报告》.2020-07-31.
[6]谢忠翔.全国不良贷款加速出清.多地银行资产质量待优化.证券日报，2021-03-11.
[7]倪以理，曲向军，等.后疫情时代银行业：数字化经营“活力全开”.2020-03.
[8]国务院总理李克强.政府工作报告.2021-03-05.
作者简介：朱鸿举（1996- ），男，墨尔本大学（The University of Melbourne），会计与金融硕士研究生，主要研究方向：财务管理、银行资产管理
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