论互联网金融与商业银行有效融合
姜文鑫
摘 要：随着经济社会的发展，互联网金融逐步走进人们的生活，网上银行、移动电子支付这些都是互联网金融时代带来的常见产品。事实上，互联网金融的出现对商业银行的风险管理带来了不少的影响。让商业银行在信用管理、信用风险、盈利风险、监管风险等方面均出现了新的变化。为此探讨和研究互联网金融对商业银行的影响和有效融合并提出相应的对策，对于促进我国商业银行的发展具有重要意义。
关键词：互联网金融;商业银行;融合
一、互联网金融的定义、特征和构成要素
1.传统金融
金融是一类经济活动的总称，这类经济活动主要是指货币流通、信贷和所有相关的经济活动。一般来说，金融包括各种经济活动，包括货币发行、储存、兑换、结算和融资等，甚至黄金销售。狭义上的传统金融主要是指信用货币融资。简单来说，金融主要是对于资本价值的交换，而且是跨越时间和空间的。
2.互联网金融
互联网金融是在互联网技术的发展下诞生出来的新型金融模式，主要是利用互联网技术实现资金融资。目前包括三种组织形式：小型信贷公司、第三方支付平台和金融中介公司。互联网金融相比较于传统金融，使用的门槛更低，不需要通过金融中介就能够完成交易，流程相对比较简单，信息处理技术的手段也更加先进。
3.互联网金融的特征
（1）受众广泛、支付快捷
互联网金融从具体表现上来讲，主要是支付功能，在互联网时期，人们利用互联网技术实现网络支付功能，这将会大大提高人们日常生活的便捷度。传统的基本付款方式将被改变为包括无线和移动设备在内的支付方式。方便和快速的第三方支付具有交易成本较低的好处，在相对安全的情况下，这种第三方支付方式是青年群体和企业的首选。并且，第三方支付的发展使得越来越多的人能够使用这种支付方式，这种方式也能有效避免中小企业在财务上面遇到的问题。
（2）交易双方信息对称
在近些年，互联网技术的发展带动了互联网金融的发展，在技术发达的今天，人们和企业都可以甄别互联网金融企业的各种违法乱纪行为。人们可以通过各种网络渠道获取到信息，所以，在互联网上各个主体和环节能成为信息的获取来源，在这种新型的信息交换时代，金融交易对象就打破了传统金融信息不对称的现象，取而代之的是结构化、标准化、及时性的信息。这种方式大大降低了金融交易双方的成本，达到了信息对称。
（3）资源配置的自主性
在新时代，互联网金融的交易双方都能够利用互联网来查询交易对象和交易机构的相关信息，包括具体资质、交易记录、信用等，并采用一定的互联网技术来对信息和数据进行整理分析。不仅如此，交易双方还可以通过提高和优化资本分配效率来获得交易对象的详细信息。另一方面，互联网金融减少了融资环节，货币供应和需求双方都使用互联网平台直接交换需求和供应信息。
（4）风险特征独特
我国目前在互联网金融方面的法律体系还不够健全，与互联网融资有关的商业活动在法律和监管方面存在漏洞，这同时存在着一定的资金风险。另一方面，互联网为基础的网络平台是一把双刃剑。该平台可以为需求和供应双方提供巨大的便利，但它也为罪犯提供犯罪的便利，特别是在平台技术和网络病毒传播方面存在一定的安全漏洞。它甚至可能在互联网上造成财务风险。互联网上有大量的数据存储，当人们心有歹念，滥用这些信息数据，加之互联网金融的不确定性和潜在风险，金融公司可能会失去利润。
二、互联网金融与传统商业银行的优势比较
1.互联网金融的优势
利用互联网技术和互联网平台，互联网金融拥有大量的客户群体和潜在的客户群体，在互联网信息时代，信息交换和信息统计的重要性不言而喻，而互联网金融公司利用这种先进技术，可以高效地处理信息，准确把握客户群体，发展更大的业务。其优势主要体现在以下四个方面：
（1）高效廉价的信息处理能力
在分析和处理信用卡公司的信息时，传统金融机构采用的都是传统方式，主要是问卷或电话，并且采用手工方式录入数据，再将数据导入数据库当中，进行统计分析等，这种方式的特点就是信息处理时间长，工作效率低下，并且成本非常高。但是在互联网金融模式下，人们利用互联网技术能够提升信息收集和处理的效率，降低工作成本，能够大大提升融资效率。
（2）客户群体规模庞大
我国在金融领域发展多年以后，消费群体都逐渐趋于理性和成熟，互联网金融平台的用戶量在今天已经远远超出了传统商业银行的用户量。2014年的统计数据显示，5家最大的互联网公司占市场份额超过90%，用户数量超过4亿，这表明中国互联网行业正在慢慢成熟，并且已经具有一定的韧性。此外，互联网公司也非常擅长创新和使用现有技术。利用这些产品只会增加用户的吸引力。因此，通过网络平台上的金融产品可以使客户群增加，用户忠诚度更高。
（3）实现长尾效应
“头”和“尾”在统计学上主要指的是正态分布曲线当中最高的部分和最平缓的部分，而从人类需求理论来看，人们的需求都在正态分布曲线的最顶端部分，而较为平缓的部分一般是人们所忽略的。这种长尾效应则是将人们忽略的那部分需求进行整合形成一个整体的市场，这种市场也许会比原来的市场更大。在传统金融领域，主要的业务对象是零售行业，但是这种行业的特点限制了金融的规模，其本身的销售规模较小，无法为个性化的客户群体提供个性化服务，对于分散广大的群体无法进行有效针对，这就导致传统金融的发展受到了限制。但是在互联网技术的时代，互联网金融公司能够利用互联网技术获取大量的信息数据，并且收集这种分散式、个性化的客户信息，再通过互联网平台进行资源整合，将分散的资源集中进行处理，为这些潜在客户群体寻找适当的产品和服务。并且市场上的公司可以利用互联网平台获取到投资信息，寻找投资者，这种模式也大大降低了信息处理的成本，打破了实体经济的限制，这就是“长尾效应”。
（4）拥有海量的客户数据
分析公司产品消费和卖方商业数据可以更精确地跟踪和评估卖方的信用评级、违约和债务偿还能力，这也是一个明显的优势和融资机会。大量连续的数据可以帮助金融公司及时更新和重新评估公司的原始数据。例如，淘宝所属的阿里巴巴集团通过淘宝这个购物平台拥有大量的卖家和买家信息，多年来积累下来的信息量非常恐怖，而利用这个平台的数据信息可以进行卖家的信用评估等，通过智能分析来筛选合适的卖家和产品，这能够有效控制风险，避免出现损失。
2.传统商业银行的优势
虽然传统商业银行和互联网金融相比较之下，传统商业银行存在一定的劣势，包括针对客户群体、数据信息等的处理能力，但是传统商业银行在我国已经发展了几十年，其本身的优势是互联网金融无法比拟的。主要表现在以下三个方面：
（1）值得信赖的信用品牌
在公共贷款和监管方面，中国传统商业银行长期以来一直处于绝对优势，它们在消费融资方面的主导地位得到了大多数用戶的信任。私人资本是互联网金融机构的主要资金来源。它的经济实力远比商业银行弱，创建公司时间往往较短，需要进一步的信用评级。随着互联网的发展，金融网络公司主要是关注技术方面的公司，这些公司对新的商业模式和新技术非常敏感。商业模式和技术水平可以迅速更新，如果他们落后于时代，他们也会被市场淘汰。现代互联网金融机构在法律和制度层面上无法被有效控制，因此传统商业银行拥有更可靠、更好的品牌优势。
（2）较强的风险管理能力
经过多年的商业发展和丰富的中介经验，传统的商业银行和金融中介已经拥有了大量高质量的客户群体和丰富的信用风险管理经验。大多数金融机构不受严格的监管、系统性风险监测和缺乏风险管理意识的约束。尽管互联网金融机构可以获得大量客户交易数据进行适当分析、预防和控制风险，但这些数据集缺乏逻辑和完整性，通常都是分散性的、针对个人的。如果因为系统性风险的出现，将会因为这种系统性风险破坏互联网金融的数据，例如外部宏观环境的变化、行业监管体系的改革等，那么之前采用的各种风险监控模型将不再适用，需要重新建立风险预防和控制体系，提高风险管理能力。
（3）雄厚的资本实力
相较于互联网金融公司，传统金融机构的特点则是资本的大量积累，这也是传统金融机构的重要优势。尽管金融机构近年来在互联网上迅速发展，但它们的经济实力仍远不及传统商业银行。根据我国银监会2014年公布的数据显示，截至2013年底，传统商业银行资产数额已经达到150万亿元，其净利润金额也高达1.43万亿元。传统金融机构资本的大量积累和利润收益也将为传统金融机构的发展奠定坚实的基础，能够有能力扩大新的业务和保证长期工作。如今，互联网金融机构还无法与商业银行竞争。
三、传统金融与互联网金融的融合策略
1.商业银行要提升技术水平和金融科技手段
需要进一步加强在大数据、人工智能、互联网、硬件和加密技术领域的研究和开发工作，并通过创新的金融技术提高其在互联网上的金融技术水平。此外，还需要提高对信息的采集、处理、整理和分析能力。总之，在目前对信用管理的认识很低的情况下，商业银行需要利用这些技术积极地对消费者的行为、个人信用报告等进行采集和存储，需要集中信息和加强分析非结构数据的能力。因此，商业银行也必须逐步提高其先进技术如大数据技术的水平。
2.渠道融合互通，形成整合优势
与互联网金融公司不同，商业银行有许多类型的渠道并且都有着属于其自己的特点，良好的渠道整合工作可以帮助商业银行建立一体化的优势和在互联网金融迅速发展的时代占有一席之地。渠道的一体化和相互联系主要体现在以下两个方面：第一，从多个方面，如流程和技术层面，克服各渠道之间制约因素，将各渠道的不同业务联合起来，精简各阶段环节，特别是避免出现顾客在人工柜台、自助设备等之间来回跑的现象。第二，加强线上线下渠道之间的一体化，为客户提供更有效、更方便的服务。作为互联网渠道的主要组成部分，电子银行在操作上很简便，没有时间和空间限制。这是一个非常受客户欢迎的渠道，但与线下的渠道相比，仍然缺乏咨询和个性化服务。商业银行可以试图通过互联网，将线上的渠道在线下实施，线下的渠道建立线上模式。因此，线上线下的渠道可以畅通无阻地连接。例如，对于在线渠道，如电子银行，可以连接到适当的网点，可通过视频和语音等形式提供个性化的网上平台服务。对于需要线下渠道或进一步处理的业务，它实现了电子银行与线下网点之间的自动连接，为客户提供各种选择，并自动通过系统传递信息，而客户不必自己寻找合适的网点。
3.立足客户需求，优化渠道功能
如果能够研发出客户想要的产品才能够真正征服市场。正是通过对顾客需求的强烈了解，互联网金融公司才能够在竞争中占有一席之地。在互联网金融迅速发展的情况下，商业银行必须及时改造和更新其渠道。在优化渠道的过程中，必须减少收入对发展方向的影响，有效地立足于客户的实际需求，深化观念，坚持以客户为中心，促进优化和更新渠道功能，为客户和银行创造双赢局面。根据客户的需要，商业银行必须划分客户群，通过更好地了解客户的不同需要，更好地满足客户的不同和多样化的金融服务需求。以电子银行渠道的改造和优化为例，客户群体可以根据年龄和职业等因素加以区分。不同群体对电子银行的需求各不相同。银行可以尝试运行一些多种下载版本，以简化版来面对中老年客户的工作。这种简化版操作方便，有一定资金限额，版本功能主要是转账、理财、生活缴费等。还可以提供给个别行业客户的版本，这种版本具备在线贷款、二维码收款等功能，并且对于资金的限制也相较老年版本要小。
4.积极同第三方支付平台合作，着力发展高效银行零售业务
目前，商业银行为改善银行业务作出了许多努力，如发展投资和金融管理、付款和支付、汇款，但这些业务支付情况实际上仍在改善当中。由于第三方付款可以确保充分了解和理解客户的需要，其业务范围已扩大到支付业务领域，由传统商业银行负责。如果商业银行希望在网上进行改革，并在新一轮金融服务竞争中获得优势，就必须从成功的经验中吸取教训。加强与第三方支付平台的合作，充分了解客户支付需求，继续完善各种网上银行业务，积极建立优质网上支付平台。总之，在最初的网上银行业务的基础上，商业银行应当充分利用其良好信誉、高安全性的优势，继续向客户提供各种安全、方便的支付服务;特别是发展客户黏度高和良好的网络规模效益的付款服务，如担保业务、信用证业务等。中央银行推出的“第二代网上支付跨行清算系统”是为了积极建立“一站式”服务系统。在线银行管理平台对商业银行改善电子客户服务十分重要，扩大客户群，提高客户的黏性，发展有效的零售业务。
5.政府要加强监管，提升对互联网金融的管理水平
在市场经济中，政府扮演的是宏观调控和监管监督的角色，这就表明互联网金融也要纳入到政府的监管体系当中，这也保证了互联网金融改革进程的稳定性和安全性，保障传统商业银行和互联网金融公司之间信息交流的安全性。政府不仅需要对互联网金融的发展进行监管，对其行业乱象加以整治，对市场中的混乱情况进行控制，并且还需要利用法律手段、行政手段、经济手段等多种手段混合使用对商业银行的高风险活动进行监管。
四、结语
总之，从内部来看，商业银行在资金规模、销售渠道等方面都有优势。同时，它们也有体制固化、严重的人才流失、繁琐的业务流程、效率低下、产品一体化程度低，并且其云计算、大数据以及其他储存和处理信息的能力落后。从外部来看，商业银行在利用政策优势、保持领先地位方面具有优势，以及发展移动金融和利用用户资源的外部机会，以及利率自由化和互联网思维，破坏银行业务模式和商业环境的外部风险。因此，商业银行必须从科学的角度判断其自身的环境状况，并在不同方面采取有效措施。总的来说，目前的互联网金融发展并没有对商业银行造成致命的威胁。面对互联网金融问题，商业银行必须采取的战略方向是稳定其统治地位，积极探索互联网金融模式的好处，抢占个人客户的市场并确保其继续占主导地位。
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