住房公积金业务征信查询系统建设思考
陈勇
摘要：个人信用报告广泛运用于住房公积金业务办理，为住房公积金资金安全运行提供了有效保障，但是在推进数字化转型过程中，住房公积金业务征信查询存在着自动化程度低、授权途径单一、审批效率不高等问题。基于常州住房公积金业务征信查询系统建设经验，对这些带有普遍性的问题进行深入分析和思考，并提出了具体的优化建议。
关键词：住房公积金;征信查询系统;建议
中图分类号：F293 文献标识码：A
文章编号：1001-9138-（2021）09-0069-72 收稿日期：2021-08-02
在数字化时代，信用报告已成为个人的“经济身份证”，亦是金融机构的风控“安全助手”。由住房和城乡建设部发布，2018年5月1日起实施的《住房公积金个人住房贷款业务规范》中明确要求应通过中国人民银行个人信用报告、住房公积金管理中心贷款信息等，审核借款申请人（含共同申请人）的信用情况，并确认借款申请人及其配偶均无尚未还清的公积金贷款，个人信用报告广泛运用于住房公积金业务办理和风险控制。
1 基本情况
1.1 信用报告为住房公积金业务提供了有力保障
住房公积金个人住房贷款是一种长期贷款业务，对住房公积金管理中心来说，对借款人的还款能力、信用状况等信息进行充分的审查，是防范个人住房贷款风险的重要措施。同时，提取业务是发挥住房公积金制度作用的一项重要内容，其在支持职工住房消费，如住房的购买、建造、偿还贷款等方面发挥着重要作用。常州市住房公积金管理中心（以下简称“常州中心”）每年提取还商业性住房贷款金额占本年累计提取总额比例20%以上，经查询个人征信核实确有该笔商业贷款记录的，商贷主借款人可凭身份证直接办理。个人信用报告的使用不仅保证了住房公积金资金的安全运行，也方便了缴存客户，保障了缴存职工的合法权益。
1.2 住房公积金信息是征信体系建设的重要补充
住房公积金信息接入人行征信系统是社会信用体系建设的要求，常州中心住房公积金缴存信息早在2007年底就已经入库人行征信系统，部分银行为正常缴纳住房公积金的市民创新推出了无抵押、无担保、纯信用的住房公积金网贷产品，受到了市民的普遍欢迎。2018年常州中心作为江苏省首批试点城市，将住房公积金住房贷款信息纳入个人信用报告中，补齐了征信系统在记录反映信息主体房贷状况的"短板"，既帮助商业银行更加全面准确地了解房贷申请人相关资信情况，也有助于房地产信贷调控政策精准实施，促进房地产市场健康、持续发展。
1.3 个人信用报告查询打印越来越方便
近年来，面对日益增长的征信查询需求，人民银行先后实施了“机器替代人工”“入驻政务服务大厅”等举措，方便办事群众便捷、高效查询个人信用报告。为落实国务院“放管服”和“最多跑一次”改革工作要求，常州中心与人行积极协商，在业务大厅开设征信查询点，前来办理住房公积金提取贷款等事项的客户，可直接在业务大厅个人信用报告查询机上查询打印征信报告，无需再到人民银行“两头跑”，真正实现了“让信息多跑路，让群众少跑腿”，极大地提高了业务办理效率。
2 存在的问题
2.1 征信查询流程自动化程度较低
目前信用报告的使用方式主要采用用户名和密码查询方式，使用手工台账登记方式建立查询记录与授权的关联，通过业务审核人员打印纸质报告人工比对，整个流程自动化程度较低，业务和征信查询脱节，未取得信息主体书面同意也可违规查询信用报告，缺乏有效的监管手段进行合规管控，存在着严重的信息泄露风险。同时，随着个人住房公积金业务不断增加，信用报告查询量急剧上升。以常州中心为例，每年仅还商贷购房提取查询信用报告近3.5万笔，查询-打印-使用的信用报告获取方式速度慢、人力成本高，也不符合绿色、共享理念。
2.2 个人信用报告查询授权途径单一
《征信业管理条例》规定向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。目前，客户主要通过常州中心柜面填写纸质个人征信查询授权书，用于办理按年还商贷提取、住房公积金贷款等业务。若客户未到常州中心柜面办理征信查询授权，则无法通过常州中心各线上服务渠道办理对应的业务，无法享受到便捷高效的线上服务。此外，由于个人征信查询授权书标准不一，征信授权管理模块没有采集客户的身份证有效期及征信授权有效期等具体信息，使得部分客户在后续再次办理同一业务时，需重新至常州中心柜面完善征信查询授权信息，导致部分群众多跑一次。
2.3 征信查询审核办理效率不高
个人征信查询一般是遵循“一事一授权”原则，每一次客户提交业务申请时，就由征信查询员将系统里保存的客户授权数据与柜员上传的身份证和授权书的扫描件进行人工审核，核验内容包括授权人姓名、证件类型、证件号码、业务用途、其他产权共有人姓名和身份证号码、手机号码、日期等内容。常州中心2021年1月3名专职查询员的工作量为8169笔，按平均每笔查询耗时3分钟计算，每人日均纯工作时长达7小时，工作强度已经超负荷。如此周而复始的流水线式的审核流程，随着线上业务量持续增长，征信查询员已无法及时处理业务高峰期线上、線下同时段发起的征信查询工作。
3 对策建议
3.1 建设业务征信查询一体化审批系统
通过业务系统与征信查询前置系统结合构建业务及征信查询一体化审批系统，取消纸质征信报告，每一笔征信查询只能由客户授权，前台业务发起，系统自动随机派送征信查询需求，后台征信查询员审核后执行查询，业务系统直接获取数据字段进行业务审批，个人信用报告不落地，征信数据对征信查询员不可见。一体化审批系统可以对用户授权、查询服务、后台监测和档案存储等环节实施全流程风险管控，实现用户操作精准定位、申请人身份准确识别、操作日志实时统计、异常情况及时预警、超阀值查询及时熔断。通过任务的随机派发和前后台部门相互监督机制，以及对事前、事中、事后进行有效控制，从而切实提高业务风险防范水平。
3.2 建立多元化的征信查询授权渠道
借鑒商业银行线上信贷业务的办理经验，将纸质的个人征信查询授权书转换为电子表单，通过线上移动渠道人脸识别等身份核验技术，以及可信数字签名系统，形成防篡改、可验证的个人征信查询电子授权书，上传至业务审批系统，由后台征信查询员进行核验，确保达到与客户到中心柜面办理授权业务“真实客户、真实意愿”相一致的目的，实现客户自主办理线上征信查询授权，后续可考虑使用区块链技术进行全流程存证。同时，针对目前系统中缺失征信查询授权信息，在客户下次办理业务时，自动弹出补录界面，以完善系统中对应数据信息。
3.3 对符合预设条件的征信查询实行机审
针对目前征信授权人工核验的周期性重复工作，与人行征信部门对接沟通，对符合预设条件的业务，征信查询员不再进行重复核验，而改为由系统自动比对核验，征信查询仍然保留复审流程，只是由人工变为机审。比如按年还商贷提取业务申请，系统自动根据预设规则进行判断：（1）征信授权信息完整;（2）业务办理日期小于等于授权结束日期;（3）往期年度已通过征信授权查询，成功办理按年还商贷提取;（4）未办理征信授权变更。常州中心近5年内有15949名客户办理了2～5次的按年还商贷提取，业务量占比为52%，如果将这部分人工重复核验的工作交由系统自动比对，则可以提升一半的工作效率。
3.4 提升柜面征信查询风险防控力度
参照人民银行对商业银行办理征信查询的合规性管理要求，为进一步提升常州中心柜面征信查询的规范性及风险防控力度，在常州中心柜面初审人员征信授权信息录入环节，客户通过手写板签字创建电子版个人征信查询授权书后，利用柜面安装的摄像头拍摄客户手持身份证件的照片，条件具备的话，还可使用人脸识别技术，以防止非信息主体本人进行征信查询的风险。最后，所有的授权流程电子文件都通过国密数字证书、场景证书、时间戳进行可靠电子签名，归档形成合法合规电子档案。
3.5 逐步推进住房公积金信用体系建设
推进住房公积金信用体系建设，通过住房公积金缴存和使用数据与个人信用挂钩，制定住房公积金信用信息采集标准。汇集征信、社保、商业贷款、房产登记、法院等数据项，建立对应的信用档案，实现对缴存职工的信用评分评级。利用大数据和人工智能技术，完成缴存职工的信用画像，建设智能风控系统，自动比对、自动拦截、自动惩戒，对失信行为信息进行整合共享，构建“一处失信、处处受限”的信用格局。建立健全住房公积金信用信息公示机制，加强诚信宣传，营造出知信、用信、守信的氛围。
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