浅析金融科技背景下商业银行零售业务的转型之路
赵怡烨
摘 要：近年来，金融科技异军突起，互联网金融蓬勃发展，金融环境发生了很大变化，由此给传统商业银行金融业务尤其是零售业务带来了一定的冲击和挑战，并很快在短时间内改变了人们存款理财，金融借贷，支付结算的习惯和方式。面对挑战，传统商业银行如何应对并采取有效措施，依托金融科技促进商业银行转型发展就成了当前亟待解决的问题。本文分析了传统商业银行零售业务的现状及问题，提出了传统商业银行发展与转型的对策策略。
关键词：商业银行;零售业务;金融科技
有目共睹，伴随着商业银行同业竞争日趋加剧，互联网的迅速发展使得大量非金融机构涉足金融领域，并凭借互联网平台开办支付宝、微信收付款以及转账等业务。这些零售业务具有风险低，收益相对稳定等特点，一经面世，就受到人们的欢迎和青睐，然而，传统商业银行在互联网金融快速发展带来的冲击和挑战下，经营业绩出现明显下滑，存贷款利差逐步收窄。针对这种情况，传统商业银行要想实现经营利润持续增长，就要依托金融科技带来的机遇，依托大数据、人工智能等新科技和新技术，不断创新服务方式和流程，加快战略转型，探索传统商业银行零售业务发展新模式。
一、商业银行零售业务的现状及存在的问题
传统商业银行主要依赖存贷款利差赚取利润。在过去很长一段时间内传统商业银行一直保持这种经营模式，经济效益很高。但是随着互联网金融的到来，可供人们选择的储蓄理财方式日益增多，突出表现在互联网平台推出的符合大众金融消费需求的存贷款、理财以及支付结算等方面。因此，大多数人尤其是年轻人更习惯在支付宝及微信等互联网金融平台方便快捷的办理业务。这就使得传统商业银行的零售业务受到很大冲击。与此同时，部分商业银行的零售业务没有做到针对不同客户提供差异化的金融产品和营销服务，从而导致客户满意度降低，客户流失现象严重。除此之外，部分商业银行风险控制管理存在漏洞，客户数据信息质量较差，影响了商业银行零售业务的正常开展。
二、商业银行零售业务的转型策略
（一）充分利用互联网技术，实现营销模式的转型。
商业银行零售业务要实现战略转型，就必须借助金融科技带来的机遇在营销模式上狠下功夫。一方面商业银行要充分利用互联网技术，对多年来积极利用自身优势积累的大量的信息数据进行综合分析，针对不同的客户需求开发金融产品，丰富金融产品功能、增强金融产品的安全便捷性来吸引客户，不断满足客户需求，从而达到优化零售业务，提高产品核心竞争力的目的。另一方面，商业银行要针对不同客户提供差异化的金融服务，利用大数据实现精准营销、风险控制、精细化管理，不断提升客户的满意度和忠诚度，从而打造差异化竞争优势。与此同时，商业银行要充分利用大数据为客户精准画像，实现精准获客，不断拓宽营销模式，提高零售产品转化效率，促进商业银行的转型发展，构建智慧型银行。除此之外，商业银行要依托自身的行业背景，与保险公司等行业展开跨行业、跨领域的合作，全方位拓宽营销渠道，实现零售业务的迅速提升。
（二）提高服务效率，不断提升客户体验。
针对互联网金融带来的冲击，商业银行要不断学习支付宝及微信等平台的成功经验，大力提高服务水平，不断创新金融产品，创新支付方式，提升客户体验。一方面，商业银行要时刻关注互联网金融的新动态，不断打造出特色金融产品，提高产品的核心竞争力，推动商业银行的创新进程。另一方面，商业银行要利用金融科技带来的便利条件为客户提供更加全面周到的金融服务。伴随着金融科技的迅猛发展，客户对金融科技产品认知度越来越高，他们更加习惯享受支付宝、微信这样方便快捷的金融服务。商业银行要根据客户的使用习惯，研究开发出个性化差异化的金融产品和服务，这样才能满足客户的需要，确保商业银行取得较好的经济效益。与此同时，商业银行要与时俱进，根据形势发展需要不断推出与客户生活密切结合的金融服务，赋能商业银行与主流金融科技公司开展线上+线下的金融合作，努力打造金融生活一站式生态服务系统，提升金融服务的广度与深度。除此之外，商业银行要运用金融科技为客户提供便捷的流程操作，不断提升客户在渠道、产品、界面、交互方面的操作体验，为客户带来良好的体验效果。
（三）发挥互联网优势，不断提升风险控制水平。
鉴于商业银行业务种类多，操作风险难度大的现状，商业银行要充分发挥金融科技的优势，提升大数据的战略高度，不惜人力、物力和财力积极支持大数据的开发与建设，提高商业银行信用风险识别的准确性。一方面，商业银行要在完善风险防控机制的基础上，引入数据化风控模型，加大识别金融风险的力度。另一方面，商业银行面对互联网金融的挑战，要不断完善风险控制机制，发挥多年来在金融领域的风险控制经验，精准识别客户信息的真实性，确保交易平台环境的安全与便捷，避免客户利益受到不必要的损失。与此同时，伴随大数据、云计算、人工智能的应用，商业银行的零售业务必须实行根本上的变革。商业银行要在金融科技背景下充分利用先进的信息技术，提高自身对风险识别和预判的研发能力，利用人工智能有效的提高风险控制的精准度，运用大数据和云计算分析风险相似性行为，严防网络诈骗等新型犯罪行为给商业银行带来的损失，提高商业银行识骗防骗的能力，为商业银行稳健运行打下良好基础。
（四）积极拥抱金融科技，助推商业银行零售业务战略转型。
近年来，伴随金融科技发展速度的加快，互联网金融正在改变传统商业银行单一依赖物理网点吸储的经营模式。商业银行必须提高站位，从战略角度分析互联网金融的发展对传统商业银行零售业务产生的不利影响，紧紧依托金融科技，将互联网金融与商业银行零售业务相结合，将金融科技灵活应用到经营发展战略中。一方面，商业银行要发挥客户基础、品牌信誉等优势，从支付、客户体验、风险管理等角度努力打造“入口+場景”的模式，实现产品营销、客户体验、风险控制、稳健运营的目的，全面打造零售业务线上+线下的综合服务，确保业务经营与管理效率全面提升，以此促进商业银行网点功能数字化转型。另一方面，商业银行要不断借助金融科技加快商业银行零售业务的转型速度，努力提升业务经营与管理效率，不断增强商业银行零售业务竞争力，提升客户服务水平，促进商业银行零售业务良性发展。
三、结束语
在商业银行同业竞争日益加剧的今天，互联网金融的到来更是给商业银行带来了巨大冲击和挑战。面对这种情况，商业银行必须主动拥抱金融科技，加快商业银行数字化转型之路。一方面，商业银行要在金融科技的背景下，与时俱进，充分利用互联网技术改变以往陈旧落后的传统经营模式，树立先进的营销经营理念，促进营销向精细化方向发展。另一方面，商业银行要运用大数据精准获客，提升服务效率，为不同客户提供差异化个性化的金融产品和服务，提升服务效率，增强客户体验。与此同时，商业银行要不断地优化网点布局，增强各网点的功能性，改变以往单一依靠物理网点吸储的经营模式，全面打造智能化的、多元化的营销服务渠道。除此之外，商业银行要将零售业务作为着重发展的目标，利用互联网优势，加强风险控制，不断为客户提供更加安全便捷的金融服务。
参考文献：
[1]王海龙.新时代下农行零售业务转型发展的策略研究[J]商情，2020（9）.
[2]姚瑶.商业银行零售业务的转型策略研究[J]现代商业，2019（10）.
[3]苏哲.商业行零售业务数字化转型的实践与探索[J]现代金融，2020（8）.
猜你喜欢金融科技商业银行2020中国商业银行竞争里评价获奖名单银行家(2020年10期)2020-11-062019年农商行竞争力评价报告摘要银行家(2019年9期)2019-11-21基于因子分析法国内上市商业银行绩效评智富时代(2019年4期)2019-06-01基于因子分析法国内上市商业银行绩效评智富时代(2019年4期)2019-06-012018中国商业银行竞争力评价结果银行家(2018年11期)2018-11-16金融科技背景下商业银行转型策略研究科学与财富(2018年25期)2018-10-19浅谈商业银行金融科技发展中遇到的问题及其对策智富时代(2018年7期)2018-09-03浅谈商业银行金融科技发展中遇到的问题及其对策智富时代(2018年7期)2018-09-03金融业技术创新对就业结构的影响财税月刊(2018年3期)2018-07-04我国汽车金融的发展趋势研究现代商贸工业(2018年7期)2018-04-03