数字人民币促银行业金融数字化转型
逄锦华
作为数字经济的重要支柱，银行业金融数字化转型伴随着数字人民币的推进早已大刀阔斧地开展改革。2017年以来，金融数字化转型进入了3.0时代，金融机构摆脱了对网点的依赖，满足更广大人民群众的需要，实现了交易数字化、客户全球化、服务无界化和金融场景化。但面对数字人民币带来的新数字经济时代，银行业进行金融数字化的信息技术创新仍面临较多挑战。
数字人民币符合银行业金融数字化转型要求
发展数字经济，数字人民币试点成为重要突破口。推动和开展数字人民币应用试点，是“十四五”规划的重要事项之一，也是政府工作报告中2021年一项重点工作。2022年1月4日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称“《规划》”）。这是央行编制的第二轮金融科技发展规划，是未来四年我国金融科技发展的总纲领。在《规划》引领之下，银行业应加大金融科技投入和人才培养，加快推进全方位数字化转型，不断提高服务效能和竞争能力。整个数字货币的试点和未来推广应用实际上是数字经济的系统工程，与数字社会、数字政府的建设水平紧密相关，也离不开包含支付科技、云的基础设施等。
数字人民币具有隐私性、中介性，可转移性、身份可追溯性的特性。首先数字人民币可以保护消费者隐私，实现支付渠道的再加密。其次可以实现交易中介属性，在中介模式下，私营部门将提供账户或数字钱包，以方便数字人民币的持有和支付管理。身份可追溯性指的是数字人民币的使用者要做到常规交易身份核实，就像目前银行和其他金融机构核实其客户身份一样。从数字人民币的运营体系中来构架商业银行在参与人民币数字化金融科技实现的路径。更需要转化商业银行角色，实现从货币流通渠道、数字人民币产品设计和智能客服从而更好履行数字人民币专营机构的应尽义务。
数字人民币构建人民币金融科技新体系。
快速数字化的经济中保持安全和可信的中央银行货币的中心地位需要数字人民币加持。以往商业银行基于业务经办方的大数据并没有进行数字化智能处理。在数字化经济时代，商业银行需要依托金融科技实现精准捕捉客户需求变化和深度挖掘客户价值潜力，加快系统性思维转变和创新性技术应用，通过“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营模式，实现客户流量聚集、价值增值和存款沉淀的共融共生。金融科技创新还需要在业务层面着眼，实现数字人民币的商品购买以及客户服务方面进行体系化建设。比如，工商银行以工银科技为对外服务的窗口，推出反洗钱智能及开放服务系统“工银BRAINS”。在北京冬奥会之后，数字人民币试点应用将加快推进，2022年金融科技发展的基础和环境将更加完善。
数字人民币需匹配支付系统改革
中国银行间的支付系统连接了广泛的金融机构、家庭和企业。因此，银行间支付服务对金融系统和整体经济的运转与稳定至关重要。中央银行货币是金融体系和整体经济的基础，商业银行货币和非银行货币与中央银行货币（即美元）的计价单位相同，并且可以兑换成中央银行货币。
数字人民币依托“DC/EP”建立双层运营体系。
数字人民币的双层运营体系“DC/EP投放”指的是，央行数字货币不直接对公众发行和兑换。中国人民银行先把数字人民币兑换给商业银行以及其他政策性银行，实现银行平台向公众对接。DC/EP投放采用双层运营模式中，运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。双层运营体系中数字人民币与实体纸币的发行模式几乎一致，当且仅当出现匹配校验规则的货币生成请求通过时创造新的数字货币，也能最大限度的保证数字货币投放系统不超发。商业场景支付依靠银行间支付服务-如ACH（自动清算中心）网络或电汇系统-将资金从一家银行的汇款人账户转移到另一家银行的收款人账户，数字人民币的产生并不对实体金融进行冲击，保证了货币体系的运营稳定性。
数字人民币完善CRTP网络实现即时支付结算。
在支付的“及时性”方面，完善交易支付层面的支付结算技术的专属网络系统CRTP网络（针对较低价值支付的实时银行间支付系统）。依托商业银行的数字支付终端和NTF硬件配套设备完善非银支付的资金转移，带来金融稳定风险、支付系统完整性风险和其他风险。经营银行间支付服务的公司受到银保监会监管，具有系统重要性的支付公司受到更严格的监督和监管。银行间支付系统在早期既可以用商业银行资金结算，也可以用中央银行资金结算，这取决于支付系统的设计。然而，由于央行资金没有信用或流动性风险，银行间支付往往依赖于央行支付系统，其因此成为支付系统的主干。使用央行资金结算银行间支付促进了金融稳定，因为它消除了支付系统中的信贷和流动性风险。比如，邮储银行积极运用大数据技术，构建基于“客户画像+行业分析+风控模型+策略规则”实现在及时支付的同时完善智能风控体系。
数字人民币商业场景应用及安全运维
基于数字人民币构建起全新的商业场景，并促进金融科技在商业场景应用非常必要。通过央行关于数字人民币的发行、交易、支付、清算系统的研发和尝试，促进货币支付体系在数字经济下满足公众虚拟货币场景的现金支付需要。通过新型数字人民币的形态创造，辅之综合零售场景、虚拟现实场景、跨境交易等交易模块实现，促进新型数字人民币在高校便捷、稳定可靠、持续开放的基础上的满足数字经济上的金融基础设置建设。数字人民币不仅提高了人民币在支付场景下的货币的流通速度，还兼顾普惠金融与人民币国际化的时代重任。
数字人民币“DC/EP”模式下的金融科技实现方案。
当前数字人民币在各渠道的试点需要依托金融科技技术予以实现。数字人民币的流转推行其实需要借助各种IT方案实现从货币发行机制到流转環节全线改革。从人民币的发行来看，实现从印钞企业侧向央行侧转化，通过人民币发行方式的系统改造，实现央行的数字货币系统建设、央行登记中心建设、央行大数据“智慧大脑”建设、央行认证中心建设等发行端模块构建。从人民币的存储、运输、销毁环节来论述，对应的央行和银行端则需要实现基于数字认证检验系统技术的银行数字货币系统建设和基于接口改造技术的核心及配套系统改造，完全更新法定货币流转和销毁机制，实现全面数字化。从数字人民币的流通环节看，公众从较为熟悉的法币线下支付、线上支付的交易体系转化为依托支付软硬件技术的TO B终端应用与依托数字钱包的TO C端口应用。
数字人民币落实安全运维及有效监管。
完善风险管理制度，积极应对金融科技带来的潜在风险自身制定较为完善的风险管理政策和制度。数字人民币从管理模式来说，也是金融系统深化数字化改革的过程。通过商业银行利率市场化的调整，出现了针对资管市场、创投行业和互联网金融等板块的业务创新。在人民币数字化的过程中，实现商业银行综合管理更多的是建立数字资产的确权和权益保护机制。通过对数字人民币的运行载体的开发完善数字人民币软硬钱包的产品设计、物联网终端支付的产品设计以及重组银行业数据终端的风控体系，强化智慧化运维功能。还需要推动大数据监管下的数字人民币资产法律确权，完善数字资产权益保护的法律制度。假设所有的金融机构都可开设数字人民币钱包并统一归口央行管理，便可实现由央行管理所有的信息数据，从而对货币实施全方位、全流程的监控，助力货币政策的针对性和有效性。
商业银行除了渠道、场景、数据运用、产品研发、基础设施建设等因素之外，数字化能力在竞争中的重要性明显提升。为了把握金融科技发展的历史机遇，国际领先商业银行大都制定了全行数字化转型战略，中国的商业银行更需要跟进数字人民币的央行“数字化”基建潮流，从技术创新、客户体验、展业渠道、生态圈建设等方面明确了数字化转型的方向和目标，积极应对商业银行金融科技的数字化浪潮。65E71114-E2A4-42E9-96FB-4A0F5E09D398
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