江苏省金融科技产业发展SWOT分析及对策
马旻敏
摘 要：当今世界，信息技术的发展不断改变着传统金融业的态势。在国家各项政策的大力支持下，中国金融科技产业发展迅速。作为经济第二大省的江苏，在金融科技产业发展进程中优势与劣势同在、机遇与挑战并存。为促进江苏省金融科技产业的发展与创新，制定前瞻性的发展规划、做大具有竞争力的龙头企业、改革传统人才培养模式、完善金融监管体系是必须研究和落实的重要方面。
关键词：金融科技产业;产业规划;人才培养;金融监管
中图分类号：F427 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2022）11-0023-03
近年来，随着互联网技术的发展，我国金融科技产业发展迅猛。一方面，科技赋予传统金融行业新的发展态势。人工智能、大数据、云计算、区块链等前沿技术与金融业务不断融合，创新着金融产品与业务模式，提高了金融服务效率[1]。另一方面，各类互联网科技公司凭借自身的技术优势与数据优势，开始涉足金融行业，诞生了诸如互联网普惠金融等创新性的金融服务，有效地、全方位地满足了社会各阶层的金融需求。
一、金融科技产业发展现状
当前，世界金融业进入转型发展的新阶段，以大数据、人工智能、区块链等前沿技术为代表的金融科技深刻影响着金融资源的需求方和供给方[2]。中国政府高度重视金融科技的发展，中国人民银行、国家工信部等陆续出台了一系列相关的扶持政策，如《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》、《大数据产业发展规划（2016—2020）》、《新一代人工智能发展规划》等，支持和鼓励金融科技与监管科技研究与应用，创新金融产品与服务。
在国家政策的大力支持下，中国金融科技产业发展迅速。一是融资规模快速增长。2018年中国金融科技投融资达205亿美元，相当于2013—2017年投融资量的总和;蚂蚁金服C轮融资量到140亿美元，占全球上半年金融科技总融资额的1/4。二是移动支付、网络信贷领域成绩突出。以手机支付为代表的移动支付保持快速增长态势。2018年我国移动支付交易规模达277.4万亿元，比上年增长36.7%，居全球首位。互联网信贷交易规模从2011年的96.7亿元上升至到2017年的28 048.48亿元，年平均增长率为24.8%。
二、江苏省发展金融科技产业的SWOT分析
江苏作为经济大省，在发展金融科技产业方面具有雄厚的基础与庞大的市场体量，同时也有着不容忽视的发展障碍。
（一）优势分析（S）
经济优势。江苏作为全国第二经济大省，2020年经济总量突破10万亿元。2000—2020年，江苏省地区生产总值年平均增长率为13.2%，超过同时期全国年平均增长率0.9个百分点。2000—2019年金融业年平均增长率达17.5%。金融业生产总值占地区生产总值的百分比由2000年的4%上升为2019年的7.6%。雄厚的经济实力以及金融业的蓬勃发展为金融科技产业的发展奠定了坚实的基础。
需求优势。2018年江苏省规模以上工业企业数达46 290家，其中中小微企业占比86.9%。中小微企业在日常经营及技术研发需要大量的资金支持。但由于信息披露能力不足，传统金融机构往往很难对其进行准确的信用评估，造成中小微企业融资难问题。巨大的资金需求以及融资问题促使金融行业运用更加先进的量化金融、大数据等技术解决中小微企业的资金问题，从而刺激了江苏省金融科技产业的发展。
技术优势。江苏省发展金融科技产业起步较早，如今已經拥有一批高质量、具有自主知识产权的金融科技产品，如江苏银行的小微智能应用平台“黄金眼”、南京银行的大数据营销平台“筋斗云”、苏宁金科的小微企业风险预警平台“秋毫”等，在技术开发、产品创新积累了一定的经验。
（二）劣势分析（W）
龙头企业缺乏。目前江苏省虽然拥有苏宁金融这样大型的金融科技企业以及一批已经上市的金融科技公司，但是缺乏像蚂蚁金服、京东金融、百度金融等具有国际知名度的龙头金融科技企业。在毕马威2019年公布的中国领先金融科技50强企业名单中，江苏省只有苏宁金融、妙盈科技、通付盾三家金融科技企业上榜，这与其经济、科技发展水平不相匹配。
缺乏整体性的产业规划。金融科技产业是需要综合运用大数据、云计算、物联网等先进技术的产业，因此，近年来，为鼓励金融科技发展，各省、市政府陆续出台了关于大数据、云计算、物联网、区块链等产业发展规划。例如，江苏省信息化领导小组大数据发展办和省经信委发布《江苏省强化大数据引领推动融合发展专项行动计划》、无锡市人民政府印发《关于进一步支持以物联网为龙头的新一代信息技术产业发展的政策意见》、苏州市人民政府发布《苏州市大数据产业发展规划（2016—2020 年）》等，但是这些规划相互分散，彼此之间缺乏联系与统筹，难以协调发展[3]。
（三）发展机遇（O）
区域金融科技一体化项目落地江苏苏州市。2020年，第三届中国金融科技产业峰会和第二届中新（苏州）金融科技应用博览会在苏州市召开。长三角金融科技一体化合作项目、苏州金融科技创新工场生态合作联盟正式在苏州市签约落地，同时，长三角金融科技融合创新中心和长三角国家金融科技实验室正式揭牌。未来，苏州市将以优质服务形成金融科技人才池，以各项激活金融创新源动力，以区域协调打造金融生态新体系，通过苏州市辐射周围城市，以点带面，促进江苏省金融科技产业向更高层次发展，打造长三角金融科技创新的融合高地。
人才联合培养。江苏省教育资源丰厚，全省拥有多所国内外知名高校，在金融科技人才培养方面有着巨大的优势。2020年，江苏银行与南京邮电大学共同建立的金融科技学院、金融科技联合实验室正式揭牌。该项目将结合学校的人才培养和银行的金融业务优势，培养金融知识复合型人才，不断挖掘先进技术应用，推动科研成果走出实验室、走向市场。
（四）发展挑战（T）
传统监管方式迎来挑战。金融科技的高速发展创造出新的金融业态，大数据技术使得资金需求者与提供者及时快速匹配，改善了传统金融市场上投资门槛高、小额投资渠道匮乏、中小微企业融资难的现状。然而，金融科技在快速发展过程中也暴露了不少问题和风险，如利用科技绕过监管、监管真空、监管套利、多头监管等[4]，这些都对传统金融监管提出了新挑战。
技术与数据垄断。如今，不少科技巨头公司凭借着技术与数据优势，开始涉足金融业务，且有垄断的趋势，如移动支付领域，支付宝和微信支付两家几乎占领了市场份额的90%以上。目前江苏省能够进入全国百强的金融科技企业数量较少，如何在鼓励头部金融科技企业做大做强的同时，避免出现“大者通吃”的现象是在大力发展金融科技产业的过程中必须要重视与解决的问题。
三、江苏金融科技产业发展的对策建议
（一）完善金融科技整体性产业规划
新兴产业的良好发展离不开具有前瞻性、全面性的发展规划。一是要合理规划地区发展。南京、苏州、无锡作为江苏省经济排名前三的城市，不仅拥有雄厚的经济实力，金融科技产业也拥有坚实的发展基础。南京市拥有苏宁金科这样的龙头金融科技企业以及众多高新技术产业园;苏州工业园区拥有一批高新技术企业以及长三角金融科技融合创新中心、实验室;无锡市拥有雄厚的物联网产业基础。南京、苏州、无锡可以作为江苏省发展金融科技的排头城市。二是要建立与之相匹配的产业生态。金融科技产业的发展需要持续的资金投入、创新与交流、资金、数据监管等，因此需要建立多方面的支撑产业与机构，包括金融机构，金融研究所，监管部门，相关行业协会等[5]。合理规划产业布局，协调各产业间的均衡发展，助力江苏省金融科技产业健康、稳定发展。三是要打造智能化金融科技产业园。目前江苏省各地分布着众多的产业园，产业集聚效应显著。建设金融科技产业园可以对原有的科技产业园进行转型升级，优化园区内配套的软服务，通过政策鼓励，吸引国内外优秀的金融科技企业、研究机构入驻。
（二）做大做强龙头企业
虽然江苏省拥有苏宁金科这样的大型金融科技企业，但与蚂蚁金服、京东金融等相比还存在一定的差距。对此，江苏省應在政策上积极扶持本地龙头企业的发展，创造良好的发展环境，鼓励技术与产品创新。其次，依托南京、苏州、无锡三市在先进信息技术方面的发展优势，培育大数据、人工智能、物联网、区块链等各领域的头部金融科技企业。同时，在做大做强龙头企业的同时，鼓励大型金融科技企业利用自身的技术优势，与中小型企业、传统金融机构开展合作，进行技术指导，带动中小型企业发展，促进传统金融机构转型升级。
（三）创新传统监管方式，完善监管体系
一是要建立健全金融科技准入制度。随着国家对金融科技发展的重视，越来越多的金融机构、科技企业将转型为金融科技作为自己的业务方向。然而，金融科技产业涉及大量的资金与数据，对企业有很高的技术与经营能力要求。因此，相关部门应依据不同金融科技企业的业务特征制定合理的、有差别的准入门槛，以有效防范金融科技创新带来的风险。二是要构建科技驱动型监管体系。数字化、智能化时代下，金融业传统的监管方式很难应对技术发展带来的新问题，如数据垄断。因此，监管部门应当充分利用大数据、人工智能等技术，建立具有数字化、智能化、实时性、预测性、共享性等重要特征的监管科技[6]，由传统的“静态”监管向“动态”监管转变，由“被动式”监管向“主动式”监管转变。
（四）改革传统金融人才培养模式
金融科技改变了传统金融业经营与业务模式，这就要求金融从业者除了具备必要的金融知识，也必须具备一定的数据处理与分析能力。传统金融学专业的课程设置、教学内容、教学方法等已难以满足金融科技发展对专业人才的需求，因此，改变传统人才培养模式是江苏省发展金融科技产业时不容忽视的要求。一是要改革传统金融学课程设置，将工具性和应用性知识技能嵌入各门金融学的专业课程之中[7]，增加金融科技类课程模块，完善金融与计算机、信息技术等学科的交叉人才培养模式。二是有关部门要加大人才政策的扶持力度，鼓励省内有条件的高校从国内外高校或顶尖金融机构引进专业的金融科技人才，以构成强大的师资力量，带动江苏省高校金融科技学科的发展。三是以“南京邮电大学+江苏银行”银校合作为样本，鼓励更多高校开展与金融机构的合作项目，共建金融科技人才培养、技术开发、成果转化新平台，打造产学研用一体化协同创新体系。
参考文献：
[1] 李广子.金融与科技的融合：含义、动因与风险[J].国际经济评论，2020，（3）：6，91-106.
[2] Arner D W， Barberis J N， BUCKLEY R P. The Evolution of Fintech：
A New Post-Crisis Paradigm[J].Georgetown Journal of International Law，2016，（4）：1271-1319.
[3] 陆岷峰，徐阳洋.关于金融科技产业发展战略研究——以江苏省为例[J].金融理论与实践，2019，（4）：32-41.
[4] 陈涛.监管科技理论及发展路径研究[J].新金融，2020，（8）：53-59.
[5] 陆岷峰.强力推动江苏金融科技产业大发展[J].群众，2019，（8）：18-19.
[6] 薛莹，胡坚.金融科技助推经济高质量发展：理论逻辑、实践基础与路径选择[J].改革，2020，（3）：53-62.
[7] 周方召，付辉，贺志芳，赵汝为.金融科技背景下金融学人才培养模式的挑战与优化[J].金融理论与教学，2021，（1）：94-98.
SWOT Analysis and Countermeasures for the Development of Financial Technology Industry in Jiangsu
MA Min-min
（Soochow Business School， Soochow University， Suzhou 215000， China）
Abstract：
In todays world， the development of information technology is constantly changing the situation of the traditional financial industry. With the strong support of various national policies， Chinas financial technology industry has developed rapidly. As the second largest province in the economy， Jiangsu has both advantages and disadvantages in the development of the financial technology industry， and facing both opportunities and challenges. In order to promote the development and innovation of Jiangsus financial technology industry， it is important to formulate forward-looking development plans， expand competitive leading enterprises， reform traditional talent training models， and improve the financial regulatory system.
Key words：
financial technology industry; industrial planning; talent development; financial supervision
[責任编辑 兴华]
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