普惠金融视角下银行发展零售业务的六大方向
王茂玲
摘 要：所谓“普惠金融”指的是为社会提供全方位的金融服务。当前社会，由于信息和网络技术的不断发展，借助网络的力量，各行各业的服务群体和业务范围都有不同层次拓宽。“普惠金融”的概念自然也就为越来越多的人所熟知，银行作为金融行业中重要的组成部分，长期为各类社会群体提供各式各样金融服务，在普惠金融体系里自然也发挥了举足轻重的作用。这篇文章将结合当前银行零售业务发展的现状，浅谈在普惠金融的视角下，银行发展零售业务的方向，为金融行业相关从业人员提供一些参考。
关键词：普惠金融;银行零售业务;发展方向
引言
在我国市场经济发展的历程当中，银行业已经成为了不可或缺的关键力量，近些年以来，由于经济总量的提升和人们生活质量的提高，使得广大人民群众的消费观念在慢慢的发生变化，银行的零售业务也因此迎来新的发展机遇。成为带动银行利润增长的关键业务。但是因为互联网技术和移动通信技术的快速发展，使得人们的消费方式发生了明显的变化，银行业的业务范围和服务群体在新的时代背景下也明显有所拓宽，“普惠金融”的概念已经步入人们的视野，这对于银行零售业务发展也造成了一定的影响，为了尽快适应由于技术进步和“普惠金融”引发的环境变化，银行零售业务必须要明确在普惠金融视角下未来的发展方向。
一、银行零售业务发展概述
银行的零售业务主要指的是银行对于中小型企业家庭或者个人提供的较为有综合性的金融服务。具体来说这些服务不仅包括通常意义上爱爱用户个人款项的存取和理财投资，还包括诸如信用卡透支和融资，房车贷款等资产业务和信用卡存款等负债业务。所涉及的业务范围十分广泛。我国的银行零售业务发展大致分为三个阶段，20世纪50年代至90年代，这时的银行业务以款项的存取为主，是第一阶段，2004年各类银行业务逐步展开，是为第二阶段，自次年（2005年）至今，各大银行已经构建起并逐步完善以银行账户为基础的银行服务体系[1]。
二、“普惠金融”视角下银行零售业务的现状
在互联网技术的助力之下，人们的消费方式发生了明显的变化，银行零售业务的业务范围和服务群体在这样的环境之中也有所拓宽，换言之，银行零售业务提供的服务，越来越全面，“普惠金融”也因此受到了越来越多的关注，“普惠金融”体系，给银行零售业务的发展带来了不小的影响。一方面，网络信息平台的便捷性和较低的服务成本更容易得到广大客户的青睐，这就使得银行零售业务的传统服务方式受到了冲击，选择传统服务方式的客户越来越少[2]。另一方面，由于银行零售业务范围的拓宽，使得传统银行零售业务办理流程复杂的缺陷日益凸显，极大程度的影响了银行办理业务的工作效率。
三、“普惠金融”视角下银行零售业务的发展方向
（一）积极与信息技术进行融合，基于互联网进行数据分析
如上文所述，因为互联网平台服务的便捷性和低成本，更受广大客户的青睐，所以未来银行零售业务与信息技术或者说互联网技术的深度融合是必然的。银行的零售业务，应当积极的建立网络服务平台，以平台作为窗口，进一步完善服务体系，另外，基于互联网的大数据分析在电子商务领域已有广泛的应用，为更好的了解和满足广大客户与消费者的需求，提供了技术支持。银行作为金融机构，服务群体同样广泛，因此，也可以使用大數据分析的技术来对客户的需求进行统计，调查分析，为银行零售业务工作提供指导。
（二）积极设立社区银行，银行零售业务更贴近生活
尽管当前不少的银行零售业务，已经能通过网络平台进行办理，但是仍有部分业务需要客户到银行进行办理。在普惠金融的视角之下，为了进一步便利广大人民群众的生活，带动银行零售业务的发展，未来应当积极在社区这样的基层居民单位建立银行，以方便居民缴费和居民个人款项存取。作为主营的零售业务，在为广大人民群众提供高质量服务的同时，扩大社区银行在居民中间的影响力，从而让银行融入到社区生活中。
（三）对农村群体的需求给予足够的关注
近年来，我国农村的经济发展水平在不断的提升，但总体来说，农村的经济发展水平相较城市依然较低，另外各地区之间存在明显的发展不平衡。由于经济发展水平不足，因此，能够提供给农村地区的金融服务也交流较为有限，在未来银行零售业务的发展，应当重视农村群体的需求，尤其是在小微企业发展困难时给予及时的帮助，一方面这有利于促进当地经济水平的提升，另一方面也有利于扩大银行在农村地区的影响力。
（四）明确自身的定位与所处环境
在信息和网络技术高速发展的今天，无论是大型的商业银行还是中小型银行，都应当积极的去顺应时代发展的潮流，但是大型商业银行与中小型银行之间在人力、物力、财力等方面的资源配置存在着明显的差异，因此在发展银行零售业务时，不能够盲目，要能充分的结合自身的发展状况以及资源配置，从而在发展方向上做出正确的决策，换言之，无论是大型还是中小型银行，都需要结合自身的条件明确自身定位。
（五）完善财富管理体系
银行作为金融机构，财富管理体系的作用对于业务发展的重要性不言而喻，只有逐步完善财富管理体系，对自身资源进行合理的配置与规划。具体来说，要促进银行零售业的发展，一方面要加强对于财富管理队伍的建设，培养相关领域的人才，另一方面要充分结合客户的需求和自身发展的需要对财富进行规划。
（六）相关监管部门加大监管力度，引导健康发展
需要注意的是，银行零售业务当中也难免存在着不同程度的风险，为了更好地防范这些金融风险，尽可能地减小，由于风险带来的损失，不断完善自身的管理机制以外，还需要相关的监管部门积极配合，加大对市场的监管力度，提升对相关风险因素的敏感性，并及时的对市场环境进行适当的调整，为银行零售业务的健康发展提供一个良好的外部环境。
四、结束语
总而言之，为了进一步促进银行零售业务的发展，在普惠金融视角下，银行零售业务的发展方向，应该更加贴近广大人民群众的生活、重视农村地区的需求，使得银行零售业务更加贴合“普惠金融”的理念，另外要积极的与现代信息技术进行融合，利用技术优势提高工作效率。
参考文献：
[1] 左雨晴.银行零售金融：从经营“银行”到经营“零售”[J].新产经，2019（10）：84-86.
[2] 王剑波.关于普惠金融对商业银行盈利可持续性的作用探讨[J].中外企业家，2018（5）：8-9.
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